Sans autre épargne, vous n’y arriverez pas : 82 mois de salaire nécessaires pour une retraite confortable

Cette analyse part de la situation d’un Belge moyen de 35 ans, qui perçoit un salaire mensuel net de 2 600 euros. À l’âge légal de la retraite, soit à 67 ans, son salaire net après inflation s’élèvera à 4 069 euros. S’il touche une pension légale (premier pilier) de 2 441 euros par mois, seuls 60 % de ses besoins financiers seront couverts. Il doit donc épargner les 40 % restants lui-même ou en combinant avec un plan de pension du deuxième pilier, ce qui représente actuellement 82 fois son dernier salaire mensuel net.

La baisse de trois mois de salaire par rapport à 2018 s’explique par plusieurs changements importants intervenus dans notre pays ces dernières années :

• l’âge légal de la retraite est désormais fixé à 66 ans et passera à 67 ans à partir de 2030 ;
• la valeur du plafond légal de pension, qui sert à calculer la pension légale, a augmenté de 39,7 % depuis 2018, passant de 57 603 euros de salaire annuel brut en 2018 à 80 465 euros en 2025. Cette augmentation est due à une revalorisation plus rapide du plafond grâce à des indexations intermédiaires supplémentaires. Il en résulte une pension légale plus élevée ;
• depuis 2018, les salaires ont augmenté de 24,2 % (augmentation de l’indice santé) ;

la garantie minimale légale sur la pension complémentaire (deuxième pilier) est passée de 1,75 % à 2,50 % depuis 2025. Cette hausse de rendement entraîne une constitution de droits de pension plus élevés dans le deuxième pilier, qui permet d’épargner 8 mois de salaire supplémentaires

Le complément d’épargne via l’employeur représente un avantage considérable. Les travailleurs doivent néanmoins toujours épargner par eux-mêmes 49 des 82 mois de salaire nécessaires. Pour atteindre ce montant, une bonne compréhension des aspects financiers est indispensable afin de commencer à constituer une épargne(-pension) le plus tôt possible. À cet égard, les employeurs peuvent également apporter leur aide en organisant des campagnes de sensibilisation.

Aujourd’hui, de nombreux travailleurs ont une carrière interrompue, par exemple en raison d’un crédit-temps ou d’un emploi à temps partiel. Ils n’ont donc pas été affiliés à un plan du deuxième pilier pendant toute leur carrière ou n’ont pas accumulé une pension légale complète. Ils doivent alors encore plus épargner eux-mêmes, ce qui n’est pas évident en période de baisse de revenus. Il est dès lors essentiel d’avoir une bonne compréhension de sa situation financière et d’agir en temps utile.

Bien que l’âge légal de la retraite soit de 66 ans depuis 2025 et qu’il passera à 67 ans en 2030, les Belges prennent souvent leur retraite plus tôt. Actuellement, l’âge effectif de la retraite est d’environ 64 ans. Les conséquences sur le montant de votre pension ne sont pas négligeables :

• constitution d’une pension légale moins élevée en raison d’une carrière plus courte ;
• constitution d’une pension du deuxième pilier moins élevée et taxation supérieure sur le capital versé (16 % au lieu de 10 %) pour prélèvement anticipé, ce qui entraîne un montant de pension net inférieur ;
• trois années supplémentaires à financer par des fonds propres, la carrière comptant trois années de moins.

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